Zavarovalski strokovnjaki govorijo o tem, da morajo kupci avtomobilov skleniti zavarovanje zajamčene zaščite premoženja (GAP). Namen tega zavarovanja je zapolniti vrzel med tem, kar dolgujete na vozilu, in tem, kar boste od zavarovalnice dobili, če je vozilo skupaj. Če pogledate vrednost vašega avtomobila in vaše potrebe, lahko ugotovite, ali je zavarovanje GAP dobro ali ne. Če ste pripravljeni kupiti zavarovanje GAP, lahko to storite pri prodajalcu pri nakupu avtomobila ali prek standardnih avtomobilskih zavarovalnic.
Koraki
1. del od 2: Določanje vaših potreb
Korak 1. Razumeti, kako deluje zavarovanje GAP
Če je vaš avto zaradi nesreče ali škode razglašen za popolno izgubo (skupaj), vam bo avtomobilsko zavarovanje povrnilo vrednost do njegove poštene tržne vrednosti. To se običajno zgodi pri starejših avtomobilih, ko so stroški popravila višji od dejanske denarne vrednosti avtomobila. Včasih pa za avto dolgujete več, kot je vredno. Zavarovanje GAP to pomaga nadomestiti. Na primer:
- Avto kupite za 20000 USD in plačate 2000 USD kot polog. Tako boste imeli 18.000 USD vrednosti avtomobila za financiranje s posojilom.
- Mesečno plačujete 400 USD.
- Ko ste imeli avto pet mesecev, ste v prometni nesreči in avtomobil je vse skupaj.
- Na tej točki ste plačali 2000 USD posojila za avto (pet mesečnih plačil v višini 400 USD = 2000 USD).
- Tako boste še vedno plačali 16000 USD (18000-2000 USD = 16000 USD) za posojilo za avto.
- Poštena tržna vrednost petmesečnega modela vašega avtomobila je 14000 USD.
- Vaše avtomobilsko zavarovanje vam povrne pošteno tržno vrednost avtomobila, 14000 USD.
- Še vedno vam preostane 2000 USD posojila za avto (16000–14000 USD = 2000 USD). Te razlike med pošteno tržno vrednostjo avtomobila in dolgom pri njem ne krije vaše redno avtomobilsko zavarovanje.
- Razliko morate plačati iz svojega žepa ali pa jo plača zavarovanje GAP, če jo imate.
2. korak Razumeti, katere stroške ne krije zavarovanje GAP
Pomembno je upoštevati, da zavarovanje GAP pokriva le razliko med vrednostjo avtomobila in dolgom, če obstaja. Ne krije stroškov:
- Nadaljevanje plačil, če ostanete brezposelni ali postanete invalid
- Popravilo avtomobila, če je poškodovan
- Najem avtomobila, če ga potrebujete med popravilom
- Razlika med vrednostjo vašega avtomobila, preden je poškodovan, in njegovo vrednostjo po popravilu
- Pristojbine za zamudo
- Obresti za vaše posojilo
Korak 3. Poiščite trenutne in predvidene poštene tržne vrednosti vašega avtomobila
Če želite vedeti, ali potrebujete zavarovanje GAP, si oglejte pošteno tržno vrednost avtomobila in koliko ste dolžni pri tem. Te informacije najdete v Kelly Blue Book ali NADA Black Book.
- Avtomobili pogosto izgubijo veliko vrednost takoj, ko so prodani. Nekatere ocene kažejo, da avtomobil v povprečju izgubi 11% svoje vrednosti takoj, ko ga odpeljejo s partije, in 15% do 25% preostale vrednosti vsako naslednje leto.
- Če pred nakupom avtomobila razmišljate o zavarovanju GAP, si lahko ogledate pošteno tržno vrednost avtomobila pri modelih, starih eno leto, dve leti itd. Nato to primerjajte z zneskom, ki ga boste še dolgovali za svoj avto posojilo po plačilu za leto, dve leti itd.
Korak 4. Vedite, kdaj razmisliti o zavarovanju GAP
Nakup zavarovanja GAP je lahko ali pa tudi ne, odvisno od vašega položaja. Morda bi bila dobra ideja, če:
- Za vaš avto ste plačali akontacijo, ki je znašala manj kot 20% njegove vrednosti
- Avto imate financiran več kot 60 mesecev
- Najemate avto
- Kupil avto, za katerega se pričakuje, da bo izgubil vrednost (amortiziral) hitreje od povprečnega vozila
- Avto ste kupili tako, da ste dolg za prejšnje vozilo prenesli v stroške, ki jih dolgujete za nov avto
- Potrebujete mir, če veste, da bo rešen razkorak med vrednostjo avtomobila in tem, kar dolgujete na njem
5. korak Prepoznajte, če vam ni všeč, če ne kupujete zavarovanja GAP
Če se običajno pričakuje, da bo razlika med vrednostjo vašega avtomobila in tem, kar ste dolžni na njem, v primeru nesreče zanj raje plačali iz svojega žepa, kot pa da bi kupili zavarovanje GAP. Če avtomobil kupite dokončno (brez financiranja ali plačil), potem ne potrebujete zavarovanja GAP.
- Mnoge zavarovalnice zdaj ponujajo polne stroške zamenjave ali boljše v svojih policah za doplačilo.
- Če ste že lastnik svojega avtomobila, boste v primeru nesreče prejeli pošteno tržno vrednost vašega avtomobila od svojega avtomobilskega zavarovalnika in ne boste imeli prostora za nadomestitev.
2. del 2: Nakup zavarovanja GAP
Korak 1. Kupite celovito politiko kritja trkov v svojem avtomobilu
V večini primerov je zavarovanje GAP mogoče uporabiti le, če ste pri svojem avtomobilskem zastopniku kupili celovito polico zavarovanja pred trki (znano tudi kot "polno kritje") za vaš avto. To zagotavlja, da od zavarovalnice avtomobilov prejmete najvišje povračilo, preden se zavarovanje GAP nadomesti za razliko med vrednostjo vašega avtomobila in dolgom pri njem.
Korak 2. Nakup zavarovanja GAP pri prodajalcu
Zavarovanje GAP pogosto ponujajo prodajalci, ko greste skozi postopek nakupa avtomobila. Pri nakupu pri prodajalcu avtomobilov se zavarovanje GAP običajno zaračuna kot enkratno plačilo za celotno obdobje. Trgovci lahko za zavarovanje GAP zaračunajo približno 500 do 700 USD in zaračunajo obresti, če se ta znesek upošteva pri posojilu.
- Če najamete avto, lahko najemna pogodba vključuje opustitev GAP (včasih za navedeno pristojbino).
- V nekaterih primerih lahko prodajalci pri nakupu avtomobila zahtevajo zavarovanje GAP. To je redko, zato naj vam prodajalec jasno pojasni, zakaj je to zahteva, in vam pokaže, kje je ta zahteva navedena v najemni ali kupoprodajni pogodbi.
- Bodite previdni pri prodajalcih, ki vas poskušajo spodbuditi k nakupu zavarovanja GAP, če ni obvezno. Trgovci bi morali z veseljem razložiti vaše možnosti pri nakupu avtomobila, vendar vas ne smejo poskušati prisiliti v nakup kritja, ki ga ne potrebujete.
- Od prodajalca lahko zahtevate, da vam pove, kakšna bo vrednost avtomobila, ko se odpeljete s parcele - tako boste vedeli, ali je zavarovanje GAP za vas smiselno.
Korak 3. Nakup zavarovanja GAP pri avtomobilskem zastopniku
Vaš redni avtomobilski zavarovalec bo morda lahko ponudil zavarovanje GAP po ugodnejši ceni kot avtomobilska hiša. Zavarovalnice običajno za zavarovanje GAP zaračunajo 5% -6% vašega zavarovanja in zavarovanja. Na primer, če za trk in celovito kritje plačate 1000 USD na leto, boste morda lahko avtomobilski polici dodali zavarovanje GAP za 50 do 60 USD na leto.
Na splošno lahko nakupujete pri različnih zavarovalnicah, da dobite najboljše cene
Korak 4. Odstranite zavarovanje GAP, če ste ga kupili, ko pridobite lastniški kapital v svojem avtomobilu
Ko dosežete točko, ko prenehate plačevati, in/ali je poštena tržna vrednost vašega avtomobila večja od tistega, kar dolgujete na njem, zavarovanje GAP postane nepotrebno in ga lahko odstranite iz police avtomobilskega zavarovanja.