Če ste obtičali z velikim dolgom, bi bilo dobro razmisliti o postopku konsolidacije ali poravnave. Če se želite odločiti, katera je najboljša za vas, začnite tako, da pregledate vse svoje finance in ustvarite jasen proračun. Razmislite, ali želite eno ali več plačil, nižjo obrestno mero ali morda podaljšano obdobje odplačevanja. Poiščite pomoč pri družbi za odplačilo dolga ali odvetniku, če se počutite preobremenjeni s postopkom.
Koraki
Metoda 1 od 3: Tehtanje možnosti popravila
Korak 1. Ugotovite, ali je vaše posojilo primerno
Zavedajte se, da vsa posojila niso na voljo za konsolidacijo ali poravnavo. Poravnava dolgov se na primer običajno osredotoča na nezavarovane dolgove, kot so stanja na kreditnih karticah. Na splošno se ne morete poravnati z bankovcem ali stanovanjskim posojilom. Konsolidacija je podobna, vendar ponuja na primer nekoliko večjo prilagodljivost na področjih študentskih posojil.
- Nezavarovani dolg je tisti, ki nima povezane zastavne pravice na nepremičnini, kot je avto ali dom. Dolg ni zavarovan z virom zavarovanja. Stanje kreditne kartice ni zavarovano, stanovanjsko posojilo pa je podprto z lastniškim kapitalom.
- Poleg možnosti znižanja obrestne mere konsolidacija dolga ponuja tudi enostavnost plačila samo enkrat na mesec.
- Vaši poskusi utrjevanja se lahko soočijo tudi z ovirami. Pogoji vaših ločenih posojil lahko preprečijo njihov prenos ali združitev v eno. Poleg tega lahko nekateri posojilodajalci ponudijo konsolidacijo le za posojila nad določeno vsoto.
Korak 2. Oglejte si obrestne mere za svoj trenutni račun
Če imate posebno visoko obrestno mero, bi bilo dobro razmisliti o konsolidaciji. Pri konsolidaciji imate morda višje splošno stanje, vendar se na splošno lahko pogajate ali ugotovite nizko obrestno mero. Tako boste lahko plačali neposredno v dobroimetju in znižali skupne stroške posojila.
Poskrbite, da boste najeli konsolidacijsko posojilo s fiksno obrestno mero. Posojilo s spremenljivo obrestno mero se lahko začne nižje, vendar se lahko sčasoma zelo poveča
Korak 3. Razmislite o davčnem vplivu
Zavedajte se, da bi lahko vsak denar, ki ga prihranite s poravnavo dolga, šteli za dohodek, ko plačate davke. Vaši upniki bodo te podatke na splošno poročali tudi IRS. Nasprotno pa bodo pogodbe o konsolidaciji dolgov le redko vplivale na vaše davke, poleg tega pa vam ob koncu leta ne bodo dajale manj obresti.
Če imate pomisleke glede svojega davčnega položaja, je dobro, da se pred sklenitvijo kakršnih koli sporazumov o odpisu dolga pogovorite z davčnim svetovalcem ali CPA
Korak 4. Razmislite o vplivu na vaš kredit
Konsolidacija bo v poročilu upnika pokazala večji dolg. Če pa sledite vsem plačilom, to ne bo preveč vplivalo na vaše končno poročilo. Poravnava dolga lahko kratkoročno zniža vašo kreditno sposobnost, vendar je to mogoče izravnati s prednostmi doslednih novih plačil ali v celoti poplačanjem dolga.
Pri poravnavi dolga v bistvu svojim posojilodajalcem govorite, da ne morete plačati, in se morate dogovoriti za plačilo znižanega zneska. To lahko močno negativno vpliva na vašo kreditno sposobnost in lahko vpliva na vašo kreditno sposobnost v prihodnjih letih
5. korak. Ocenite, ali imate sredstva za manjše izplačilo
Zavedajte se, da se boste morali, če ne poravnate dolga v enkratnem znesku, strinjati z mesečnimi plačili s pribitki. To lahko poveča celoten znesek, ki ga dolgujete. Po drugi strani pa lahko konsolidacijska pogodba že na začetku vsebuje pristojbine, običajno pa ne za vsako posamezno plačilo.
Korak 6. Izkusite prednosti enega plačila
Če ste pri plačilih zaostali, ker jih preprosto imate preveč, bi bila konsolidacija dobra izbira za vas. Namesto da bi se ukvarjalo s številnimi podjetji in več zneski plačil ter roki zapadlosti, bo eno podjetje lastnik in serviser vaših posojil. Za določen znesek boste imeli enkratno plačilo.
Poravnava dolgov lahko pomaga tudi pri zmanjšanju plačil, vendar jih v celoti odpravite, če se strinjate, da boste plačali pavšalni znesek za zaprtje posojila
Korak 7. Zavedajte se zahtev glede zavarovanja s premoženjem
Če dobivate konsolidacijsko posojilo, boste verjetno morali dati nekakšno zavarovanje, razen če imate popoln kredit. Tako postane vaše končno posojilo »zavarovano posojilo«. Vaše zavarovanje je lahko vaš avto ali celo vaša hiša. Zavedajte pa se, da lahko vaš posojilojemalec zaseže te nepremičnine, če ne izplačate novega posojila po dogovoru.
Poravnava dolga običajno ne vključuje najema novega posojila. To pomeni, da je vaša druga lastnina običajno zaščitena pred zasegom
Korak 8. Pazite na obdobje odplačevanja
V zameno za nižjo obrestno mero ima lahko vaše konsolidacijsko posojilo podaljšano obdobje plačila. To pomeni, da boste za poravnavo nove večje velikosti posojila plačevali dlje. Morda boste sčasoma kljub nižji obrestni meri plačali tudi več obresti.
Za poravnavo se bo rok odplačila verjetno skrajšal. Lahko celo plačate en pavšalni znesek in v celoti opravite posojilo
Korak 9. Razmislite o samodejnem dvigu sredstev
Če zneska ne morete plačati v enkratnem znesku, boste morda morali poravnati preostanek poravnave z mesečnim dvigom z določenega računa. Zagotoviti boste morali, da lahko upravljate z ohranjanjem sredstev na tem računu.
Korak 10. Ustvarite primerjalno tabelo
Morda bo v pomoč, če vzamete kos papirja, potegnete črto na sredino in na eni strani napišete konsolidacijo, na drugi pa poravnavo. Nato za vsako možnost pod naslove zapišite prednosti in slabosti. Poglejte tabelo, če želite povzeti trenutno stanje.
Na primer, pod »Konsolidacija« bi lahko zapisali »samo en račun za plačilo«
Metoda 2 od 3: Pridobitev pomoči za odplačilo dolga
Korak 1. Odločite se, ali boste sami naredili ali ne
Če ste zbrali vso svojo dokumentacijo in menite, da lahko ostanete na tekočem s komunikacijo s svojim upnikom, je morda dobro, da vse opravite sami. Morda pa boste želeli razmisliti tudi o sodelovanju s podjetjem za poravnavo dolgov. V vašem imenu se lahko pogajajo za konsolidacijsko posojilo ali številko poravnave.
- Nekateri se odločijo tudi za delo z odvetnikom za poravnavo dolgov. Običajno obračunavajo na uro ali zaračunajo odstotek odpravljenega dolga. Preden začnete sodelovati z odvetnikom za posojila ali podjetjem, se prepričajte, da so pogodbeni pogoji jasni.
- Ne glede na pot, ki jo izberete, bodite čim bolj pošteni glede stisk, s katerimi se soočate. Iskrenost in odkritost sta najboljša politika. Pomaga tudi, če lahko prikažete zgodovino pravočasnih plačil že od prej.
- Ne pozabite, da je dobro razmisliti, zakaj ste se sploh zadolžili. Če redno porabljate preko svojih zmožnosti, se boste tega morali lotiti, ali pa se boste vedno znova zadolževali.
Korak 2. Preverite spletne preglede za zunanje podjetje
Če se odločite za podjetje za odplačilo dolga, naredite domačo nalogo, preden kar koli podpišete. V spletno iskanje vnesite ime podjetja in preberite vse razpoložljive ocene. Poiščite ocene, ki obsegajo veliko časa od preteklosti do danes. Sledite svojim instinktom, preden se obrnete na določeno podjetje.
Korak 3. Preverite pravilno licenciranje
Obrnite se na državnega tožilca za svojo državo in preverite, ali ima zadevno podjetje pravilno licenco za odplačevanje dolgov. Lahko tudi, če so vložili kakršne koli pritožbe za podjetje. Preverite tudi pri Uradu za boljše poslovanje (BBB), ali je podjetje z njimi ostalo v stiku ali jih uporabilo za razsodbo o pritožbah.
Korak 4. Zavedajte se vseh povezanih pristojbin
Nekatere družbe za poravnavo ali konsolidacijo bodo morda želele posebno plačilo na začetku postopka ali pa bodo potrebovale mesečne obroke v odstotku končnega dolga. Prosite jih, naj natančno opišejo vse dodatne pristojbine, ki bi lahko nastale sčasoma. Zavedajte se, da upnik tudi po vsem tem delu ni dolžan sprejeti vaših ponudb poravnave.
Prav tako se morate zavedati, da bodo obresti na vaše dolgove še naprej nastajale, ko boste izvajali konsolidacijo ali poravnavo. Če postopek traja nekaj časa, boste morda na koncu plačali več za dolg in plačali tudi povezane pristojbine družbe za odplačilo dolga
Korak 5. Kot možnost razmislite o stečaju
Če se utapljate v dolgovih in se vam zdi, da vam konsolidacija ali poravnava ne bosta uspeli, razmislite o vložitvi stečaja. Tako boste lahko izbrisali svoj sedanji dolg, obenem pa lahko obdržite del svojega premoženja. Vendar pa bo to dolgoročno in kratkoročno škodilo vašemu kreditu.
Metoda 3 od 3: Ocena vašega finančnega položaja
Korak 1. Izračunajte znesek dolga
Preglejte svojo finančno evidenco ali izvlecite kopijo svojega kreditnega poročila. Ustvarite seznam dolgov, ki jih dolgujete, znesek posojil in vaše trenutne obrestne mere. Prav tako boste želeli označiti trenutno stanje vsakega vašega posojila. Posebej pomembno je omeniti, ali je bil kateri od vaših računov bremenjen ali poslan v zbirke.
Korak 2. Določite svojo trenutno kreditno sposobnost
Rezultat najdete na koncu (ali včasih na samem začetku) vašega kreditnega poročila. Če nameravate takoj uresničiti nekakšen načrt dolga, bo to število, ki ga uporabite za prijavo konsolidacije. Ali pa lahko malo zamudite in poskusite še izboljšati svoj rezultat. Vendar se prepričajte, da je vaša zamuda vredna, saj boste v tem času verjetno plačali več obresti.
Posojilo za konsolidacijo dolga velja za novo kreditno linijo. Torej je možno, da ne boste odobreni, če je vaša trenutna kreditna ocena prenizka
Korak 3. Ugotovite, koliko lahko mesečno plačujete na svojih računih
Preglejte svoj trenutni proračun in natančno določite, koliko denarja lahko namenite za odplačilo posojil vsak mesec. To bo zahtevalo, da natančno ocenite porabljena sredstva in prihajajoča sredstva. To številko mesečnega plačila lahko nato uporabite kot svoj cilj pri tehtanju različnih oprostitev dolgov.
Korak 4. Ugotovite, ali lahko izvedete pavšalno plačilo
Če imate na gnezdu jajca sredstev, lahko razmislite, ali boste ta sredstva potrebovali za varnostno mrežo ali jih lahko uporabite kot del postopka odplačila dolga. Natančneje, del pogojev poravnave dolga je lahko v tem, da enkrat plačate enkratni znesek. Če vnaprej veste, ali je to možnost, boste dolgoročno prihranili čas.