Kako nastaviti nekvalificirano rento (s slikami)

Kazalo:

Kako nastaviti nekvalificirano rento (s slikami)
Kako nastaviti nekvalificirano rento (s slikami)

Video: Kako nastaviti nekvalificirano rento (s slikami)

Video: Kako nastaviti nekvalificirano rento (s slikami)
Video: Princes of the Yen | Documentary Film 2024, Marec
Anonim

Renta je pogodba med vami in zavarovalnico, pri kateri v program vplačate določeno vsoto denarja, zavarovalnica pa vam v prihodnje izplača sredstva. Nekvalificirana renta, v nasprotju s kvalificirano, se financira z dolarji po obdavčitvi in zanjo ne veljajo nekatera pravila za notranje prihodke (IRS) za kvalificirane rente. Za nekvalificirane rente pa veljajo nekateri davki. Če želite določiti nekvalificirano rento, se morate najprej odločiti, katero vrsto rente potrebujete. Ko kupujete nekvalificirano rento, poiščite ugledno zavarovalnico, ki ponuja konkurenčne možnosti.

Koraki

1. del 3: Nakupovanje za rente

Ne bodite čudni pri delu Korak 7
Ne bodite čudni pri delu Korak 7

Korak 1. Raziskujte

Rente so različnih oblik in velikosti. Vsaka vrsta rente ima svoje prednosti in slabosti. Če želite izbrati rento, ki ustreza vašim potrebam, morate opraviti obsežno raziskavo, ki vam bo pomagala razumeti možnosti, ki jih imate. Začnite z iskanjem možnosti rente na spletu. Veliko zavarovalnic, borznoposredniških družb in družb vzajemnih skladov bo imelo informacije o svoji ponudbi na spletu. Na primer, Edward Jones in Ameriprise imata spletna sredstva, ki vam pomagajo spoznati možnosti rent.

  • Poleg tega, da raziskujete na spletu, osebno obiščite ponudnike rent in postavljajte vprašanja. Vsako podjetje, ki ponuja rente, bo imelo zaposlene, ki se lahko z vami pogovorijo o vaših možnostih.
  • Ker rente ponujajo edinstvene davčne ugodnosti in obveznosti, bi bilo lahko koristno tudi, če se z davčnim strokovnjakom pogovorite o rentah in o tem, kako bo ta vplival na vaše davke.
Ne bodi čuden pri delu 3. korak
Ne bodi čuden pri delu 3. korak

Korak 2. Razumeti prednosti in slabosti rent

Rente so naložbena orodja, ki prinašajo različna tveganja in koristi, odvisno od vrste rente, ki jo kupite, in podjetja, pri katerem jo kupujete. Ko kupujete rente, je pomembno razumeti, za kaj se uporabljajo rente in kdaj se jim je treba izogniti. Posvetujte se s strokovnjakom, da ugotovite, ali je nekvalificirana renta najboljša naložbena možnost za vas.

  • Rente so lahko odlična možnost za dolgoročno varčevanje ob upokojitvi. Običajno jih kupujejo ljudje, mlajši od 40 let, skoraj upokojitveni, in strokovnjaki, ki želijo zaščititi svoje premoženje. Nakup rente je lahko odličen način, da zavarovate svojo upokojitev, tako da zavarujete zajamčena prihodnja plačila. Nekvalificirane rente ponujajo tudi odložene davke, brez zahtev po zasluženem dohodku, brez omejitev prispevkov IRS in brez zveznih pravil o umiku (čeprav lahko vaša država ima določena pravila).
  • Rente imajo nekaj pomanjkljivosti. Zaradi visokih stroškov in pristojbin so lahko rente za nekatere potrošnike draga možnost. Odvisno od vrste rente, ki jo kupujete, so lahko naložbe visoko tvegane in vaše naložbe lahko dejansko izgubijo denar. Ker se nekvalificirane rente plačujejo z dolarji po obdavčitvi, ne boste upravičeni do določenih davčnih ugodnosti, ki jih imajo kvalificirane rente.
Izračunajte, koliko denarja potrebujete za upokojitev 9. korak
Izračunajte, koliko denarja potrebujete za upokojitev 9. korak

Korak 3. Izbirajte med kvalificiranimi in nekvalificiranimi rentami

Prva pomembna odločitev, ki jo morate sprejeti pri nakupovanju, je, ali želite kvalificirano ali nekvalificirano rento. To so splošni izrazi, ki jih IRS uporablja za opis nekaterih možnosti. Nekvalificirane rente so preprosto tiste, ki se financirajo z dolarji po obdavčitvi. To pomeni, da ste prispevke že plačali, preden so vloženi. Zato, ko denar vzamete ven, se kot dohodek obdavčijo le zaslužki (tj. Prispevki se umaknejo neobdavčeno). Poleg tega za vlaganje v nekvalificirane rente ni zahteve po zasluženem dohodku, ni omejitve prispevkov IRS in zveznih pravil o umiku.

Kvalificirane rente pa se financirajo z dolarji pred obdavčitvijo, kar pomeni, da bi vaši prispevki lahko izpolnjevali pogoje za davčne olajšave. Ko pa vzamete distribucijo iz kvalificiranih rent, je ves denar obdavčen z dohodnino. Poleg tega morate za prispevek k kvalificirani renti zaslužiti dohodek. IRS določa tudi letne omejitve prispevkov in zahteva dvig pri starosti 70 1/2

Korak revizije 1
Korak revizije 1

Korak 4. Upoštevajte razliko med takojšnjimi in odloženimi rentami

Če menite, da je nekvalificirana renta prava za vas, se boste morali nato odločiti, ali želite takojšnjo ali odloženo nekvalificirano rento. S takojšnjo rento vložite pavšalni znesek in zavarovalnica vam takoj začne plačevati. Lahko se odločite, ali želite fiksni znesek vsak mesec ali spremenljiv znesek glede na uspešnost vaših naložb. Takojšnje rente so dobra izbira za upokojence, ki si želijo hitro dohodka.

Po drugi strani pa, če izberete odloženo nekvalificirano rento, boste leta pred upokojitvijo vlagali z enim pavšalnim zneskom ali mesečnimi izplačili. V teh letih se bodo vaše naložbe (upam) povečale za davek. Pri starosti 59 1/2 lahko začnete prejemati zneske glede na uspešnost vaših naložb. To je dobra možnost za mlajše posameznike z razpoložljivim dohodkom za dolgotrajno vlaganje. Odložene rente lahko pomagajo zaščititi vaše premoženje pred terjatvami tretjih oseb (npr. Med sodnimi postopki). To ni dobra možnost, če takoj potrebujete stalen tok dohodka

Naredite izračun časovne vrednosti denarja 1. korak
Naredite izračun časovne vrednosti denarja 1. korak

Korak 5. Določite svoje potrebe po fiksnih, spremenljivih ali lastniških indeksiranih opcijah

Če se odločite, da je odložena nekvalificirana renta najboljša možnost za vas, boste morali ugotoviti, katera vrsta odloženih opcij vam ponuja najboljše naložbene priložnosti. Na splošno boste lahko izbirali med naslednjimi odloženimi možnostmi:

  • Fiksno, ki vključuje vlaganje v portfelj sredstev z nizkim tveganjem in zasluženo letno stopnjo donosa do upokojitve.
  • Spremenljivka, ki vključuje vlaganje v delnice in obveznice, ki jih ponuja podjetje, ki ima vašo rento. Ko se upokojite, je lahko vaša renta vredna več ali manj kot vaša začetna naložba.
  • Z lastniškim indeksom, ki vključuje naložbe, ki odražajo uspešnost delniških indeksov (npr. S&P 500). Vaša zavarovalnica vas bo običajno zaščitila pred upadanjem trga z zagotavljanjem določenega minimalnega donosa.

2. del 3: Nakup nekvalificirane rente

Prekinitev ločitve 7. korak
Prekinitev ločitve 7. korak

Korak 1. Poiščite močne prodajalce

Rente so naložbena sredstva in se zato kupujejo z določenim tveganjem. Za lajšanje tveganj pri vlaganju poskrbite, da boste našli močno zavarovalnico, pri kateri boste odkupili svojo rento. Zavarovalnica bi morala biti ugledna in finančno varna. Pomembno je zagotoviti, da bo podjetje še vedno v fazi izplačila. Če se odločite za slabo zavarovalnico in ti pred fazo izplačila zaprejo ali bankrotirajo, morda ne boste videli nobene donosnosti naložbe.

Na splošno, ko kupujete pri prodajalcu, se držite velikih zavarovalnic. To bo pomagalo zagotoviti, da bo denar tam, ko ga potrebujete

Naredite izračun časovne vrednosti denarja Korak 9
Naredite izračun časovne vrednosti denarja Korak 9

Korak 2. Razumeti možne pristojbine

Ko najdete nekaj uglednih zavarovalnic za nakupovanje, jih povprašajte o provizijah, povezanih z njihovimi rentami. Preden investirate, se prepričajte, da jih razumete. Vsaka zavarovalnica bo imela drugačno ponudbo in ne smete se bati reči "ne" podjetju, ki zaračuna preveč. Ko se pogovarjate o pristojbinah, se vprašajte o naslednjem:

  • Pristojbine za predajo, ki se vam zaračunajo, če se odločite za preklic rente in umik naložbe. Nekatere rente bodo zaračunale 6% ali 7%, če odpoveste rento v prvih sedmih letih. Čeprav so pristojbine za predajo verjetno neizogibne, si lahko prizadevate najti nizko pristojbino.
  • Stroški tveganja smrtnosti in odhodkov, ki zavarovalnici plačujejo tveganje, ki ga prevzema v skladu z vašo rentno pogodbo. Pristojbina je običajno enaka odstotku vrednosti vašega računa, pogosto okoli 1,25% na leto.
  • Upravne takse, ki jih je mogoče zaračunati za vodenje evidenc in druge upravne stroške. To lahko nastavite kot pavšalno letno pristojbino ali kot odstotek vrednosti vašega računa.
  • Osnovni odhodki sklada, ki so provizije za osnovne naložbe.
  • Pristojbine za dodatne ugodnosti, ki so provizije, povezane z rentnimi funkcijami. Na primer, lahko plačate pristojbine za zajamčene minimalne dohodke in zavarovanje za dolgotrajno oskrbo.
Izračunajte znesek zavarovalnega kritja 4. korak
Izračunajte znesek zavarovalnega kritja 4. korak

Korak 3. Vprašajte o nadomestilih v primeru smrti

Eden od razlogov, zakaj ljudje kupujejo rente, so njihove možne koristi v primeru smrti. Če boste umrli, kako bo vašemu zakoncu izplačana renta, če sploh? Ali bo vaš zakonec imel možnost nadaljevati rento tako, da bo na račun izplačal nadomestila ob smrti? Bo vaš zakonec po pošti dobil ček? Pri nakupu rente postavite ta vprašanja in se prepričajte, da ste z odgovori zadovoljni.

V nekaterih primerih boste morda morali plačati dodatno pristojbino za povečanje dajatev v primeru smrti v primeru rente

Delo za ESPN 5. korak
Delo za ESPN 5. korak

Korak 4. Izračunajte donose

Sedite pri zavarovalnici, pri kateri kupujete, in izračunajte možne donose in izplačila glede na različne vrste rent in možnosti naložb. Koliko mesečnega dohodka boste prejemali, določite glede na znesek denarja, ki ste ga pripravljeni vložiti. Pozorno poglejte, kako se izračuna donos. V nekaterih primerih so lahko donose relativno nizki zaradi pristojbin in stroškov.

Veliko teh izračunov se razlikuje od zavarovalnice do zavarovalnice. Poskrbite, da vas bo nekdo vodil skozi postopek in vam pomagal razumeti. Ne samo, da vam bo to pomagalo pri odločitvi o nakupu, ampak vam bo tudi pomagalo ugotoviti, koliko morate vlagati in kam je treba vložiti

Izračunajte znesek zavarovalnega kritja 12. korak
Izračunajte znesek zavarovalnega kritja 12. korak

Korak 5. Preberite svojo rentno pogodbo

Vsaka renta je pogodbeno razmerje med vami in vašo zavarovalnico. Preden kupite rento, vam bo zavarovalnica dala pogodbo o pregledu. Preglejte in se prepričajte, da so vse pristojbine jasno določene. Če potrebujete pomoč pri ocenjevanju pogodbe, naj vas ne sprejme takojšnja odločitev. Prosite, naj pogodbo odnese domov, da jo lahko nekdo pregleda. Če poznate davčnega svetovalca, odvetnika ali finančnega svetovalca, jih prosite, naj si ogledajo pogodbo.

Postanite vodja trženja 15. korak
Postanite vodja trženja 15. korak

Korak 6. Zahtevajte prospekte

Ne pozabite, da renta ne vključuje samo kupoprodajne pogodbe z zavarovalnico, ampak tudi naložbe, ki bodo izvedene z vašim denarjem. Ko boste zavarovalnici dali denar v skladu z rentno pogodbo, bo ta denar vložen v skladu z izbrano možnostjo naložbe. Pred nakupom rente prosite zavarovalnico, da vam posreduje prospekte vzajemnih skladov, ki vam bodo dali poglobljene informacije o vaših možnih naložbenih možnostih. Preberite te prospekte, če želite razumeti, kako bi bil vaš denar vložen, če bi izbrali določeno naložbeno sredstvo. Ti prospekti vam bodo pomagali določiti, kam vložiti svoj denar, ko boste kupili rento.

Prekinitev ločitve 4. korak
Prekinitev ločitve 4. korak

Korak 7. Podpišite pogodbo

Ko se počutite udobno pri izbrani renti in zavarovalnici, lahko podpišete pogodbo za dokončanje nakupa. Ko boste vi in zavarovalnica podpisali pogodbo, boste pripravljeni prispevati prispevke in opazovati rast vašega denarja (upajmo).

Plačajte zdravstveno zavarovanje sami 2. korak
Plačajte zdravstveno zavarovanje sami 2. korak

Korak 8. Prispevajte

Po podpisu rente boste prispevali v skladu s pogoji pogodbe. Če ste na primer izbrali takojšnjo rento, boste morali vložiti pavšalni znesek takoj, ko je pogodba podpisana (ali v določenem času v času podpisa pogodbe). Če pa ste izbrali odloženo rento, lahko prispevate prispevke v obdobju let.

Ne pozabite, da nekvalificirane rente nimajo zveznih omejitev prispevkov. Zato lahko po zvezni zakonodaji v svojo rento prispevate toliko denarja, kot želite. Nekatere zavarovalnice pa lahko same določijo omejitve prispevkov. Nekatere zavarovalnice vas bodo na primer omejile na 25.000 USD prispevkov letno

3. del od 3: Razumevanje davčne obveznosti

Prodajte svoj dom na trgu navzdol 9. korak
Prodajte svoj dom na trgu navzdol 9. korak

Korak 1. Plačajte nekvalificirane rente z dolarji po obdavčitvi

Prispevki in razdelitve nekvalificiranih rent imajo posebna davčna pravila, ki ne veljajo za druge rente in naložbe. Največja razlika med nekvalificirano in kvalificirano rento je dejstvo, da se nekvalificirane rente plačujejo z dolarji po obdavčitvi. To pomeni, da je denar, ki ga prispevate v svojo nekvalificirano rento, že obdavčen kot dohodek, preden gre na račun. Zaradi tega, ko vzamete svoje prispevke, ti ne bodo obdavčeni kot dohodek.

Izračunajte znesek zavarovalnega kritja 16. korak
Izračunajte znesek zavarovalnega kritja 16. korak

2. korak Dovolite, da se vaš zaslužek poveča za davčno odloženo

Medtem ko so vaši prispevki v renti, se bo denar povečal za davek. To pomeni, da vaš denar ne bo obdavčen, dokler ne izvedete dviga in polica ne bo izplačana. Na računu bo narasel neobdavčeno.

Po drugi strani pa, če kupite kvalificirano rento, se tako prispevki kot zaslužek povečujejo za davek. Tako je, ker se prispevki vplačujejo v dolarjih pred obdavčitvijo

Izračunajte stroške zdravstvenega obračuna 13. korak
Izračunajte stroške zdravstvenega obračuna 13. korak

Korak 3. Razumeti, da se zaslužek najprej dvigne

Ko izvedete dvig ali vam izplačujete rento, se bo zaslužek najprej umaknil. To pomeni, da bodo vsi dvigi obdavčeni kot običajen dohodek, dokler vrednost vašega računa ne doseže vloženega zneska. Takrat za preostanek vaših dvigov ne bo treba plačati običajne dohodnine, ker je bil ta denar obdavčen že preden je bil vložen.

Predpostavimo, na primer, da prispevate 50 000 USD v rento in ta naraste na 150 000 USD, preden se izvede kakršen koli dvig. Ko se začnejo dvigi, se prvih 100 000 USD, ki so razdeljeni, obdavči kot dohodek. Končnih razdeljenih 50.000 USD ne bo obdavčeno kot dohodek

Izračunajte stroške zdravstvenega obračuna 5. korak
Izračunajte stroške zdravstvenega obračuna 5. korak

Korak 4. Pazite na davčne kazni za zgodnji umik

Če ste mlajši od 59 1/2, ne morete dvigniti iz svoje nekvalificirane rente. V nasprotnem primeru vam lahko davčna uprava dodeli 10 -odstotno kazen. Kazen se lahko obračuna na vse obdavčljive dobičke in bo poleg običajnih dolgovanih davkov na dohodek.

Ta kazen je spodbuda, da svoj denar obdržite v renti do upokojitve. IRS vam daje davčno olajšavo, ker naj bi bila renta račun za upokojitev. Če torej ne upoštevate pravil in poskušate uporabiti rento iz neustreznega razloga, lahko IRS oceni kazni

Izračunajte stroške zdravstvenega obračuna 10. korak
Izračunajte stroške zdravstvenega obračuna 10. korak

Korak 5. Razmislite o odplačilu vaših plačil

Ko anuitetirate nekvalificirano rento, se bo del vsake razdelitve upošteval kot donos naložbe in ne boste obdavčeni z običajnim davkom na dohodek. Znesek, ki bo obdavčljiv, bo določen, ko se odločite za anuiteto. Izračun bo opravila vaša zavarovalnica v skladu s svojimi policami.

To vam lahko pomaga razdeliti davčno obveznost na celotno življenjsko dobo rente in ne plačati vseh davkov vnaprej

Izračunajte stroške zdravstvenega obračuna 1. korak
Izračunajte stroške zdravstvenega obračuna 1. korak

Korak 6. Raziščite posledice izbire določenih upravičencev

Davki ob smrti bodo odvisni od tega, koga ste izbrali za upravičenca do rente. Če vaš zakonec podeduje vašo nekvalificirano variabilno rento, se lahko na splošno odloči za nadaljevanje pogodbe v svojem imenu. Če se vaš zakonec odloči za to možnost, do izplačila ne bo plačan davek. Če pa se vaš zakonec odloči preveriti znesek smrtne pomoči, bo zaslužek obdavčen kot navaden dohodek.

Če vaš upravičenec ni vaš zakonec, se običajno lahko odločijo za pavšalno plačilo ali sklenejo pogodbo o odtegljaju. Če se odloči za ček, se dobiček obdavči kot navaden dohodek. Če se odloči za sklenitev pogodbe o odtegljaju, lahko upravičenec razporedi davčno obveznost tako, da prevzame le zahtevane minimalne izplačila. Vendar pa vsak zavarovalni nosilec upravičencem ne ponuja pogodb o raztezanju rente

Nasveti

Rente so naložbe z odloženim davkom. Zaslužene obresti se ne obdavčijo, dokler jih ne dvignete. Če počakate, da se upokojite, da dvignete sredstva, ste morda v nižjem davčnem razredu, kot ste bili, ko ste prispevali v rento

Priporočena: