Renta je vrsta naložbe, s katero običajno upravlja zavarovalnica. Vlagatelj bo svoj denar vložil v rentni sklad v zameno za periodična izplačila v vnaprej določenem intervalu (na primer za naslednjih deset let) ali za nedoločen čas (do konca življenja). Nekatere rente ponujajo možnost takojšnjega plačila. Če pa ste v finančni krizi in potrebujete takojšen denar, boste morda morali predčasno izplačati rento. Čeprav so lahko vložene velike provizije, še posebej, če imate rento na pokojninskem računu, kot je IRA ali 401k, je mogoče iz vaše rente naložbe takoj dobiti denar.
Koraki
Metoda 1 od 2: Pridobitev gotovine iz neposredne rente
Korak 1. Dobro premislite, ali potrebujete takojšen denar
Naložbe delujejo najbolje, če se jim omogoči dolgoročna rast. Predčasno dvigovanje gotovine iz rente prinaša tveganje provizij in bo znatno škodilo dolgoročnemu potencialu vaše naložbe. Preden ukrepate za prodajo rente, natančno preučite, ali ste v resnični finančni stiski, in možnosti zgodnjega umika uporabite le kot zadnjo možnost.
Korak 2. Razmislite o drugih možnostih za takojšen denar
Zaradi možnih kazni za pridobivanje gotovine iz rente razmislite o drugih možnostih za pridobivanje gotovine v finančni krizi. Mnoge od teh možnosti prinašajo manjša tveganja in le malo finančnih kazni. Tej vključujejo:
- Vzemite kratkoročno nezavarovano posojilo (posojilo brez zavarovanja s premoženjem) pri svoji banki ali lokalni kreditni zvezi.
- Oddajanje sobe v najem prek AirBNB ali druge spletne strani.
- Neželene predmete prodajajte na spletu.
- Prevzemite dodatno delo s krajšim delovnim časom ali stranski nastop, na primer varstvo otrok, varanje psov ali maloprodaja.
- Pridobite posojilo za lastniški kapital. Za ta posojila bodo potrebna plačila obresti, vendar so lahko nižja od kazni, ki bi jih plačali za unovčenje rente.
Korak 3. Določite, koliko denarja potrebujete
V nekaterih primerih boste morda lahko prejeli majhna, takojšnja denarna izplačila od svoje rente brez preveč kazni in pristojbin. Če pa boste morali izplačati celotno rento, boste verjetno plačali nekaj velikih kazni. Zato je pomembno, da natančno veste, koliko denarja potrebujete za reševanje finančne krize. Če vzamete samo denar, ki ga nujno potrebujete, boste dolgoročno morda finančno stabilnejši.
Korak 4. Ugotovite, ali imate takojšnjo ali odloženo rento
An takojšnja renta bo vlagatelju zagotovil mesečna, četrtletna ali letna denarna plačila takoj po nakupu naložbe. A odložena rentavendar omogoča naložbam rast nekaj let pred začetkom izplačil.
- Če že imate takojšnjo rento, lahko preprosto poberete svoje obroke v ustreznih časovnih presledkih. Odvisno od tega, koliko denarja potrebujete, ti obroki morda zadoščajo za vaše potrebe.
- Ko se plačila izvedejo, se rente obdavčijo na dobičkonosnem delu sredstva, ne pa na vračilo glavnice.
- Poleg tega lahko takojšnja renta na pokojninskem računu, kot je Roth IRA, zagotovi plačila brez kazni osebam, mlajšim od 59,5 let.
Korak 5. Pretvorite odloženo rento v takojšnjo rento
To možnost obravnavajo številni vlagatelji pri prehodu v upokojitev. Odloženo rento uporabljajo za dolgoročno povečanje svojega denarja, nato pa se pretvorijo v takojšnjo rento, da zagotovijo tok dohodka med upokojitvijo. Če spremenite odloženo rento v takojšnjo rento, imate lahko najboljše iz obeh svetov: takojšen dostop do nekaj denarja, hkrati pa omogočate rast vašega naložbenega portfelja.
Odvisno od tega, kdaj ste kupili odloženo rento, pa se vam bo morda treba odločiti za možnost pretvorbe. Preden se lotite preusmeritve, se o zavarovanjih in finančnem svetovalcu natančno pogovorite o pristojbinah in penalih
Korak 6. Zberite denarna plačila brez kazni
Če imate takojšnjo rento, boste vsako leto prejeli več majhnih plačil. Ta možnost je dobra za tiste, ki takoj potrebujejo denar (na primer tiste s stalnim dohodkom). In dokler zberete le znesek, določen v pogodbi, lahko to storite brez plačila dodatnih pristojbin.
- Še vedno boste verjetno morali plačati davek od dohodka za del ali ves znesek, ki ga zberete.
- Čeprav takojšnje rente zagotavljajo takojšen denarni tok, na splošno izplačajo manj skupnega denarja kot odložene rente, ki imajo več možnosti za rast.
Korak 7. Določite obdobje predaje
Obdobje predaje je obdobje po prvem nakupu rente, v katerem vam bodo zaračunali velike pristojbine za unovčenje vašega načrta. Obdobje predaje je lahko od 5-10 let po nakupu, odvisno od vaše pogodbe, čeprav je običajno med 6-8 leti.
- Če je vaše obdobje predaje minilo, boste morda lahko izplačali rento, ne da bi plačali preveč pristojbin.
- Če obdobje predaje še ni minilo, razmislite o stroških, ki so nastali, preden nadaljujete s postopkom predčasnega umika.
Korak 8. Odločite se, da boste prodali svojo takojšnjo rento
V nasprotju z odloženimi rentami večina takojšnjih rent ne ponuja možnosti za predčasne dvige v majhnem znesku ali delno prodajo. Verjetno pa boste imeli možnost prodati celotno takojšnjo rento za pavšalni znesek. Ponovno si rezervirajte to možnost kot zadnjo možnost glede na težave in pristojbine, povezane z zgodnjim izplačilom vaše takojšnje rente.
Korak 9. Zavedajte se možnih finančnih kazni
Predčasno dvigovanje gotovine iz rente lahko povzroči velike kazni, davke in globe. Preden se odločite za dvig gotovine, upoštevajte te kazni.
- Če je vaša renta del pokojninskega računa in ste denar dvignili, preden dopolnite 59,5 let, boste morali zvezni vladi plačati 10% pristojbino za predčasno umik.
- Če denar dvignete v prvih 5-8 letih od nakupa, boste verjetno morali zavarovalnici plačati "pristojbino za predajo". Točen znesek pristojbine je odvisen od vaše pogodbe. Mnoge pristojbine za predajo se začnejo s približno 7% kazni v prvem letu po nakupu in se sčasoma znižajo. Nekatera podjetja pa lahko zaračunajo kar 20%provizijo.
- Denar, ki ga prejmete od rent, se šteje kot dohodek. Poleg pristojbin za zgodnji umik in pristojbin za predajo boste verjetno morali plačati tudi davek na dohodek. Edina izjema je, da plačila iz rente v okviru Roth IRA niso obdavčljiva.
Korak 10. Raziskovalna podjetja, ki ponujajo denar v zameno za izplačila rent
Nobena vam ne bo dala celotne vrednosti vaših prihodnjih plačil. Ponujajo lahko od 60% do 85% vrednosti vaše rente. Dobivanje 85% vrednosti vaše rente bi veljalo za dokaj dobro ponudbo. Ker zakonito prenašate svoje pravice, želite podjetje, ki sledi standardnim postopkom in vas bo pripravilo na vse potrebne sodne postopke.
Zavedajte se, da tukaj ne dobite dobrega posla, ker mora podjetje, ki ga prodajate, ustvariti dobiček. Prodajne cene rente se dosežejo z diskontiranjem vrste prihodnjih denarnih tokov po določeni obrestni meri. Običajno bo kupec za ustvarjanje dobička uporabil nižjo stopnjo, kot jo je zaslužil v renti. Zaradi tega se vam prodajna cena zniža
Korak 11. Posvetujte se z davčnim odvetnikom ali finančnim svetovalcem
Preden se dogovorite, da boste svojo rento prodali tretji osebi, se posvetujte z zaupanja vrednim pravnim ali finančnim strokovnjakom. Pomagali vam bodo pri določanju finančne obveznosti in vam pomagali pri krmarjenju po zapletenih pogodbah, ki jih boste morda morali podpisati. To bo pripomoglo k temu, da boste razumeli, kaj se dogaja, in da je to pravilno storjeno. Morda vam bodo pomagali pri vodenju do najuglednejših podjetij, ki kupujejo rente.
Korak 12. Zberite svoje dokumente
Dokumenti, potrebni za prodajo rente, vključujejo dve obliki identifikacije, vašo prvotno polico rente in vlogo za prodajo vaše rente tretji osebi. Morda se boste morali obrniti na zavarovalnico, da boste prejeli pravilne, posodobljene kopije svojih dokumentov.
Korak 13. Dokončajte transakcijo
Po predložitvi dokumentov in plačilu pristojbin in kazni boste lahko prejeli denarno izplačilo. Prepričajte se, da ste ta dohodek pravilno poročali med davčnim časom in da boste plačali vse dodatne davke na ta denar, da se izognete prihodnjim sankcijam.
Morda boste želeli o financah razpravljati s finančnim svetovalcem, da zagotovite, da boste denarna izplačila pravilno porabili in vložili
Metoda 2 od 2: Pridobivanje gotovine iz odložene rente
Korak 1. Ugotovite, kakšno rento imate
Obstajajo tri vrste rente, od katerih vsaka izplačuje denar nekoliko drugače. Ameriška komisija za vrednostne papirje in borzo (SEC) ureja vse variabilne rente in nekatere indeksne rente. SID ne ureja fiksnih rent.
- A fiksna renta v določenem časovnem obdobju izplačuje vnaprej določen znesek. Ta znesek običajno temelji na določeni obrestni meri, ki se uporablja za vašo začetno naložbo.
- An indeksirana renta vlagatelju zagotavlja plačilo na podlagi uspešnosti indeksnega sklada (ali sklada, ki spremlja celotno uspešnost delniškega trga). Večina indeksiranih rent pa ima določen minimum za plačila, tudi če indeksni sklad deluje slabo.
- A spremenljiva renta investitorju omogoča izbiro med različnimi naložbenimi sredstvi, običajno vzajemnimi skladi. Vaše redno plačilo bo odvisno od uspešnosti teh naložb.
Korak 2. Določite vrsto računa, na katerem je vaša renta
Poleg različnih vrst rentnih izplačil se lahko rente vodijo na različnih vrstah računov za določene namene. Ti običajno vključujejo naložbene in pokojninske račune. Obe vrsti delujeta na splošno na enak način, vendar se lahko razlikujeta v predčasnem umiku in zaračunanih davčnih sankcijah. Preverite svoje naložbene dokumente ali sporazum o pokojninskem načrtu, da vidite, kakšne kazni in omejitve obstajajo za vašo rento.
Korak 3. Razmislite o možnostih zgodnjega umika brez kazni
Nekatere politike odložene rente ponujajo možnost za majhne dvige gotovine brez dodatnih kazni. Na primer, umik 5-10% vaše začetne naložbe je mogoče izvesti brez plačila "pristojbine za predajo" vaši zavarovalnici. Čeprav bo zgodnji umik zmanjšal sposobnost rasti vaše naložbe, boste morda lahko dobili denar, ki ga potrebujete, ne da bi popolnoma izpraznili svojo rento.
Če je vaša renta del pokojninskega računa in ste mlajši od 59,5 let, boste morali zvezni vladi še vedno plačati 10 -odstotni davek, tudi če vam zavarovalnici ni treba plačati kazni
Korak 4. Določite obdobje predaje
Obdobje predaje je obdobje po prvem nakupu rente, v katerem vam bodo zaračunali velike pristojbine za unovčenje vašega načrta. Obdobje predaje je lahko od 5-10 let po nakupu, odvisno od vaše pogodbe, čeprav je običajno med 6-8 leti.
- Če je vaše obdobje predaje minilo, boste morda lahko izplačali rento, ne da bi plačali preveč pristojbin.
- Če obdobje predaje še ni minilo, razmislite o stroških, ki so nastali, preden nadaljujete s postopkom predčasnega umika.
Korak 5. Ponovno preberite svojo rentno pogodbo
Preglejte podrobnosti svoje rente. Bodite pozorni na klavzulo o popolnem razkritju vašega sporazuma. Pomembno je, da razumete, kateri del vaših rentnih plačil zamenjate za pavšalno denarno plačilo.
Korak 6. Razumeti postopek
Če iščete pavšalni znesek denarja namesto strukturiranih plačil, v resnici na nekoga drugega podpisujete vse svoje pravice do prejemanja prihodnjih izplačil rent. Ta "nekdo drug" je subjekt, ki vam daje pavšalni denar.
Zavedajte se, da je vaša renta dolgoročno vredna veliko več, če prejmete strukturirana plačila v skladu s prvotno pogodbo. Pogovorite se s svojim zavarovalnim zastopnikom, da ugotovite natančno vrednost vaše rente. Namesto da bi unovčili, se lahko odločite za izhod iz takojšnje krize denarnih tokov
Korak 7. Zavedajte se možnih finančnih kazni
Predčasno dvigovanje gotovine iz rente lahko povzroči velike kazni, davke in globe. Preden se odločite za dvig gotovine, upoštevajte te kazni.
- Če je vaša renta del pokojninskega računa in ste denar dvignili, preden dopolnite 59,5 let, boste morali zvezni vladi plačati 10% pristojbino za predčasno umik.
- Če denar dvignete v prvih 5-8 letih od nakupa, boste verjetno morali zavarovalnici plačati "pristojbino za predajo". Točen znesek pristojbine je odvisen od vaše pogodbe. Mnoge pristojbine za predajo se začnejo s približno 7% kazni v prvem letu po nakupu in se sčasoma znižajo. Nekatera podjetja pa lahko zaračunajo celo 20%pristojbino.
Korak 8. Raziskovalna podjetja, ki ponujajo denar v zameno za izplačila rent
Nobena vam ne bo dala celotne vrednosti vaših prihodnjih plačil. Ponujajo lahko od 60% do 85% vrednosti vaše rente. Dobivanje 85% vrednosti vaše rente bi veljalo za dokaj dobro ponudbo. Ker zakonito prenašate svoje pravice, želite podjetje, ki sledi standardnim postopkom in vas bo pripravilo na vse potrebne sodne postopke.
Korak 9. Posvetujte se z davčnim odvetnikom ali finančnim svetovalcem
Preden se dogovorite, da boste svojo rento prodali tretji osebi, se posvetujte z zaupanja vrednim pravnim ali finančnim strokovnjakom. Pomagali vam bodo pri določanju finančne obveznosti in vam pomagali krmariti po zapletenih pogodbah, ki jih boste morda morali podpisati. To bo pripomoglo k temu, da boste razumeli, kaj se dogaja, in da je to pravilno storjeno. Morda vam bodo pomagali pri vodenju do najuglednejših podjetij, ki kupujejo rente.
Korak 10. Zberite svoje dokumente
Dokumenti, potrebni za prodajo rente, vključujejo dve obliki identifikacije, vašo prvotno polico rente in vlogo za prodajo vaše rente tretji osebi. Morda se boste morali obrniti na zavarovalnico, da boste prejeli pravilne, posodobljene kopije svojih dokumentov.
Korak 11. Dokončajte transakcijo
Po predložitvi dokumentov in plačilu pristojbin in kazni boste lahko prejeli denarno izplačilo. Poskrbite, da boste ta dohodek pravilno poročali med davčnim časom in da boste plačali vse dodatne davke na ta denar, da se izognete prihodnjim sankcijam.
Morda boste želeli o financah razpravljati s finančnim svetovalcem, da zagotovite, da boste denarna izplačila pravilno porabili in vložili
Video - z uporabo te storitve se lahko nekateri podatki delijo z YouTubom
Nasveti
- Če vam ni všeč zamisel o delnem ali celotnem plačilu rente, raziščite druge načine, kako lahko dvignete denar, na primer najem druge hipoteke ali prodajo drugega premoženja. Zmanjšanje je še en način, da pokrijete težko finančno mesto v svojem življenju.
- Uporabite formule v diskontiranem denarnem toku za iskanje vrednosti vaše rente. Ne boste ga mogli prodati za polno vrednost, vendar morate vedeti, koliko je pogodba vredna, da boste vedeli, ali dobivate pošteno ponudbo.
Opozorila
- Pred prodajo se posvetujte z davčnim odvetnikom ali računovodjo. Če boste prodali prezgodaj, boste morda morali plačati zajetne stroške predaje, če pa prodate, preden ste dopolnili 59 let in pol, se boste verjetno soočili z zveznimi davki in kazenmi.
- Temeljito raziščite vsako podjetje, ki ponuja odkup vaše rente. Vse uradne pritožbe, vložene proti podjetju, lahko preučite tako, da se obrnete na Urad za boljša podjetja. Dobro je, da za priporočila vprašate tudi svojega davčnega računovodjo.
- Ne kupujte rente, razen če imate dostojen varčevalni račun v sili, do katerega lahko dostopate enostavno in brez kazni. Renta ni primeren sklad za nujne primere zaradi pristojbin, zamud in težav pri prejemanju hitrega denarja.
- Da bi se izognili goljufijam, obvezno kupite rento pri uglednem podjetju z licenco.