Vsi vemo, da je dobra kreditna sposobnost pomembna, vendar se večina ljudi občasno spopada s prevelikim dolgom, izgubo dohodka ali drugimi finančnimi izrednimi razmerami. Zbirne agencije začnejo slikati, ko plačila zamujajo ali so nepopolna. Ljudje pogosto upajo v stečaj v upanju na nov začetek, le da bodo ugotovili, da bo njihov prihodnji kredit negativno vplival sedem ali več let. Razumevanje, kako popraviti kredit, je veliko boljša alternativa čustveno in finančno.
Koraki
1. del od 5: Hitro popravilo kredita za takojšen učinek
Korak 1. Preverite, ali so vaša kreditna poročila točna
Vaše poročilo lahko vsebuje netočne podatke ali pa manjka pomembnih kreditnih podatkov. Takoj se pisno obrnite na agencijo za poročanje o kreditih, da odpravite morebitne napake. Poskrbite, da boste zagotovili popolne in potrebne informacije, da bo agencija lahko zaključila preiskavo in odpravila vse napake.
- Agencija za poročanje o kreditih mora preiskati vaš spor in se nanj odzvati, običajno v roku 30 dni. Če je popravljen, mora upnik obvestiti vse tri agencije za poročanje o kreditih, da se lahko spremenijo njihove datoteke.
- Kreditni svetovalec ali svetovalec vam lahko pomaga najti in oporekati napakam v vašem kreditnem poročilu.
- Čeprav so spletna mesta, kot je Credit Karma, primerna za preverjanje vaše kreditne sposobnosti, niso vedno točna. Edini način, da zagotovo veste, kaj je v vašem kreditnem poročilu, je, da ga dobite od zaupanja vrednega vira.
Korak 2. Nastavite opomnike za samodejna plačila
Pravočasno plačevanje računov je najpomembnejši dejavnik pri določanju vaše kreditne sposobnosti. Nastavitev samodejnih odbitkov z vašega bančnega računa za hišna in avtomobilska plačila, gospodarske javne službe in kreditne kartice vam bo pomagala pri pravočasnih plačilih. Če samodejna plačila niso mogoča, nastavite opomnike za plačila v koledarju ali programski opremi za proračun.
Preden nastavite samodejna plačila, obvezno uskladite svoje prihodnje datume pologe dohodka z samodejnimi dvigi. Na primer, če ste plačani 1. in 15. v vsakem mesecu, nastavite samodejna plačila, ki bodo izplačana 4., 5., 6., 17., 18. in 19. v mesecu
Korak 3. Nehajte uporabljati kreditne kartice
To je običajno najdražji tip dolga, najlažji za uporabo brez razmišljanja in vir agresivnih izterjav. Ohranjanje nič ali nizkega stanja na vaših kreditnih karticah bo prihranilo denar in povečalo vaš mir. Za neredne nakupe uporabljajte gotovino ali debetno kartico na tekočem računu, pri čemer naj bodo vaše kreditne kartice varno zaklenjene doma.
- Ne prekličite svojih kreditnih kartic. Dolgovi se ne odpravijo in vaše kreditno poročilo bo trpelo, ker je pri odplačilu dolga manj razpoložljivih kreditov. Če se odločite, da je treba nekatere kreditne kartice preklicati, izberite tiste z najkrajšo zgodovino.
- Prizadevajte si uporabiti manj kot 10% svojega kreditnega limita. Na primer, če ima vaša kartica omejitev 1000 USD, naj bo stanje pod 100 USD.
2. del od 5: Spreminjanje denarnih navad
Korak 1. Zavežite se k izboljšanju kreditne sposobnosti
Odpravljanje slabega kredita je težko delo, ki zahteva predanost. Ločite med »željami« in »potrebami.« Vprašajte se, brez česa res ne morete in brez česa. Naučite se čakati na nakup želja ali razkošja, dokler ne boste imeli dodatnega denarja, ki ga drugje ne potrebujete.
Če imate partnerja ali družino, jih vključite v postopek popravljanja kredita. Verjetno so bili del problema kopičenja prevelikega dolga, zato so morali biti del rešitve
Korak 2. Nastavite proračun in se ga držite
Proračun je preprosto načrt za usmerjanje dela vašega dohodka v posebne stroške. Proračuni so lahko preprosti ali podrobni. Ugotovite, koliko lahko udobno namenite za prihranke in koliko si razumno lahko privoščite za poplačilo dolgov. Poskusite čim bolj znižati stalne stroške, da boste lahko vložili več denarja v popravilo kredita.
Na primer, razumen proračun se lahko razbije tako: 50% za stalne stroške (kot so stanovanja, komunalne storitve, plačila za avto itd.), 20% za finančne cilje (prihranki, odplačilo dolga, pokojninski sklad) in 30% za prilagodljiva poraba (trgovina z živili, plin, nakupovanje, zabava)
3. korak. Konsolidirajte vaše dolgove z visokimi stroški.
Kreditna kartica in kratkoročni dolg sta lahko zelo draga. Če imate težave zaradi kreditne kartice ali trgovinskega dolga in imate stanovanjsko ali celotno življenjsko zavarovanje, lahko razmislite o izposoji denarja na polici ali drugi hipoteki na vašem domu. Nato odplačajte dražje kratkoročne dolgove.
Tveganje pri strategijah konsolidacije dolgov je, da ne spremenite svojih starih nakupnih navad in ustvarite nova kreditna stanja, s čimer pomnožite celoten dolg. Če konsolidirate svoje dolgove, morate spremeniti svoje stare navade, da se izognete ponovitvi nedavne situacije
3. del od 5: Učenje vaše kreditne ocene
Korak 1. Naročite svoja brezplačna kreditna poročila
Agencije za kreditno poročanje vam morajo enkrat letno, ko to zahtevate, dati brezplačen izvod vašega kreditnega poročila. Za naročanje poročil boste morali obiskati www.annualcreditreport.com. Kreditno poročilo vključuje kreditno oceno in vašo kreditno zgodovino. Podjetja in posojilodajalci se s tem odločijo, ali vam bodo ponudili kredit ali ne in katere obresti bodo zaračunali.
Brezplačna poročila (pri Equifax, Experian in TransUnion) lahko naročite vse hkrati ali ob različnih časih skozi vse leto. Večina informacij je enakih, zato vam bo razporejanje poročil skozi vse leto pomagalo spremljati napredek pri popravljanju kredita
Korak 2. Razumeti svoje kreditno poročilo
Poročilo je sestavljeno iz vaše kreditne zgodovine in drugih finančnih podatkov. Uporablja se za ustvarjanje vaše kreditne ocene, ki je številka. Letna brezplačna kreditna poročila vam ne bodo dala ocene, temveč le informacije, ki so potrebne za izračun rezultata. To so podatki, ki jih boste dobili s svojim kreditnim poročilom:
- Identifikacijski podatki: vaše ime, naslov, številka socialnega zavarovanja, datum rojstva in podatki o zaposlitvi. (To se ne uporablja za izračun vaše ocene, vendar se prepričajte, da je pravilno; v nasprotnem primeru so lahko slabi podatki povezani z vašim računom.)
- Kreditni računi: poročila bank, finančnih institucij in podjetij o vrsti računa, ki ga imate, vaši kreditni omejitvi, stanju in zgodovini plačil
- Kreditne poizvedbe: zgodovina vseh, ki so v zadnjih 2 letih zahtevali vaše poročilo, kadar koli ste zahtevali kredit.
- Javni zapisi in zbirke: zapisi državnega in okrožnega sodišča, ki vključujejo: stečaje, priloge, tožbe, zaplembe plač, zastavne pravice in sodbe.
Korak 3. Razumeti svojo kreditno sposobnost
Ta številka, ki se giblje od 300 do 850, predstavlja vašo kreditno sposobnost. Rezultat določa programska oprema, ki jo je razvil FICO in jo uporabljajo agencije za poročanje o kreditih. Ocene med agencijami bi morale biti podobne, vendar lahko obstajajo razlike. Pomembno je, da se prepričate, da so vaši podatki pravilni za vsako poročevalsko agencijo.
Višje ocene veljajo za nižje kreditno tveganje, vendar se vsak posojilojemalec sam odloči, kako bo uporabil bonitetno oceno. Na primer, posojilodajalec A bi lahko ugodno posojal posojilojemalcu s kreditno oceno 650, medtem ko posojilodajalec B za podaljševanje kredita pod podobnimi pogoji potrebuje oceno 700
Korak 4. Spoznajte, kaj spada v vašo kreditno oceno
Ocene se izračunajo s petimi uteženimi faktorji:
- Zgodovina plačil: To vključuje zamude pri plačilih, število računov z evidenco zamud pri plačilih in negativne sodne postopke, kot je stečaj. To predstavlja 35% končnega rezultata.
- Dolgovani računi: Ti vključujejo vrsto računov, stanje na računu, skupni dolg, razmerje med dolgom in razpoložljivim posojilom ter odstotek preostalega obroka dolga. To predstavlja 30% končnega rezultata.
- Dolžina kreditne zgodovine: To upošteva starost vašega najstarejšega in najmlajšega kreditnega računa, povprečno starost vseh kreditnih računov in vašo uporabo posameznih računov. To predstavlja 15% končnega rezultata.
- Vrste kreditov: Kako in kje ste v preteklosti prejeli dobropis, predstavlja 10% končne ocene.
- Nov kredit: Več vlog za nov kredit se lahko slabo odrazi na vaši kreditni oceni. Če zahteve hranite v 30-dnevnem obdobju, to ne vpliva na rezultat. Novi kredit šteje 10% vaše končne ocene.
4. del od 5: Popravljanje negativnih informacij o vašem kreditnem poročilu
Korak 1. Pogajajte se s svojimi upniki
Poskrbite, da veste, kdo je lastnik vašega dolga, in ostanite v stiku z njimi. Bodite odprti in pošteni do svojih upnikov. Če veste, da boste imeli zamudo pri plačilu ali težave pri plačilu, se obrnite na svojega posojilodajalca. Vaš posojilodajalec bo najverjetneje pripravljen sodelovati z vami.
Preden se strinjate z novimi pogoji, se prepričajte, koliko dolgov si lahko privoščite. O vseh vidikih dolga je mogoče pogajati, vendar se prvotne obveznosti plačila ne bodo spremenile, dokler se upnik ne strinja z novimi pogoji, po možnosti pisno
Korak 2. Najprej odplačajte tekoče in zapadle dolgove
Ne padajte v past odplačevanja starih dolgov z odložitvijo plačila tekočega dolga. Računi za zamude pri plačilu se že odražajo v vašem kreditnem poročilu in rezultatu. Ohranjanje tekočih kreditnih računov vam pomaga doseči rezultat, saj imate dobre vire kredita, ki so starejši in ne novi. Ko odplačujete pretekle dolgove, razložite svojemu upniku, da poskušate postati trenutni, in prosite za pomoč. Vaš upnik bi lahko:
- opustite vse dodatne pristojbine ali kazni, ki so bile zaračunane na račun
- vam omogočajo, da v nekaj mesecih poravnate znesek zamude, pri tem pa ostanete na tekočem pri prihodnjih plačilih
- spremenite starost svojega računa, da bo plačila prikazana kot tekoča in ne zamudna. Sklenite pisni dogovor in se prepričajte, da v celoti upoštevate nove plačilne pogoje.
Korak 3. Ukvarjajte se z zamudnimi računi
Plačilo zamudnih računov ne bo bistveno izboljšalo vaše kreditne sposobnosti, saj je zdaj pomembno le, da se dolg plača. Plačilo starih dolgov preprečuje, da bi se škodna dejanja zbiranja pojavila v vašem kreditnem poročilu.
Prednost vaših plačil bi morala biti odvisna od starosti, statusa in lastništva vaših dolgov
5. del od 5: Gradnja novih kreditov
Korak 1. Pridobite zavarovano kreditno kartico
Zavarovane kreditne kartice so odličen način, da imate kreditno kartico brez skrbi, da bo stanje ušlo izpod nadzora. Denar deponirate pri posojilodajalcu in vaša zavarovana kartica bo imela kreditni limit v tem znesku. Ko uporabljate kartico, vsak mesec preprosto dodate na stanje.
Zavedajte se, da nekateri izdajatelji zavarovanih kreditnih kartic zaračunavajo visoke obresti na neplačani znesek (čeprav je plačilo v celoti zavarovano), pa tudi dodatne pristojbine. Vsak mesec v celoti plačajte preostanek
Korak 2. Pridobite zavarovano bančno posojilo
Večina bank in kreditnih zadrug bo svojim strankam dajala zavarovana posojila. Izposojanje denarja, vlaganje prihodkov na varčevalni račun pri finančni instituciji kot zavarovanje in vračilo posojila v majhnih mesečnih plačilih gradi vašo kreditno zgodovino. Plačane obresti na varčevalnem računu bodo verjetno 2% -3% nižje od obresti za posojilo. Dodatne obresti je treba izplačati iz vašega drugega dohodka.
Varčevalnega računa ne uporabljajte v nobene druge namene, razen za poplačilo posojila. Kadar koli je mogoče, dodatno plačajte iz svojega dohodka, da zmanjšate stanje in ustvarite svoj varčevalni račun
Korak 3. Bodite previdni pri visokih stanjih dolga
Ko se bo vaš kreditni rezultat izboljšal, boste verjetno začeli prejemati ponudbe za nov kredit. Pri odzivanju na kreditne ponudbe bodite previdni. Medtem ko imate na voljo visoko raven kredita, boste zvišali svojo kreditno oceno, vendar pa bo uporaba tega kredita veliko znižala vašo oceno.
V idealnem primeru bi morali uporabiti 20% ali manj vaše kreditne sposobnosti. Na primer, če imate na voljo skupno 10.000 USD kredita za kreditno kartico, ne dovolite, da stanje za daljše obdobje preseže 2000 USD
Korak 4. Bodite vztrajni
Vaša kreditna ocena se čez noč ne bo dramatično spremenila. Popravilo vašega kredita dejansko pomeni popravilo vaše kreditne zgodovine. To potem odraža rezultat. Najboljše, kar lahko storite zdaj, je, da pravočasno plačate račune in odplačate dolg. Tudi takrat bo verjetno minilo vsaj 30 dni, preden bodo ta dejanja vplivala na vaš kredit.
Na žalost bodo nekatere negativne zgodovine, kot so prestopki ali stečaji, še več let vplivale na vaš rezultat
Nasveti
- Če morate preveriti svoje kreditne podatke in ste že dobili brezplačna poročila, kupite dodatna kreditna poročila neposredno pri eni od treh poročil za manj stroškov in težav.
- Vsak račun v vašem kreditnem poročilu ima oceno. Črka, ki ji sledi številka, prikazuje vrsto računa in oceno. Na primer, če imate račun, ki je ocenjen kot I1, to je individualni račun, ki je plačan pravočasno. Če imate račun z J1, je to skupni račun. I5 lahko pomeni težave. Označite vse, kar ni 1 in vse, kar je predano zbirkam.
- Če iščete nižje cene pri nakupu doma ali avtomobila, poskusite dokončati iskanje v 30-dnevnem obdobju. Tako vaše kreditne zahteve ne bodo negativno vplivale na vašo kreditno oceno.
- Vsak posojilodajalec, ki vam zavrne kredit ali spremeni pogoje svojih kreditnih aranžmajev, vam mora dati vašo kreditno oceno.
- Če v svojem kreditnem poročilu nekaj izpodbijate, vam mora agencija za poročanje o kreditih pisno sporočiti svoje ugotovitve. Prav tako morajo poslati brezplačno dodatno kopijo vašega kreditnega poročila, če se zaradi spora spremenijo.
- Odplačajte tiste dolgove z najvišjo obrestno mero najprej z dodatnim denarjem, strategijo, imenovano plazovanje. Plačali boste zneske, potrebne za vzdrževanje tekočih računov in porabo presežnega denarnega toka, da enega za drugim odplačujete zapadle račune po vrstnem redu od najvišje obrestne mere do najnižje. Tako boste na dolgi rok prihranili denar in najhitreje zmanjšali svoje dolgove.
- Če vaša težava ni v tem, da je vaš kredit slab, preprosto nimate kredita, kredit morate vzpostaviti.
Opozorila
- Ne najemajte kreditnih storitev za popravila, ki jih lahko opravite sami. Storitve popravila lahko zakonito storijo le vi. Številne storitve za popravilo kreditov uporabljajo dvomljive, nezakonite taktike, ki vas lahko spravijo v težave.
- Tudi če vsak mesec v celoti poplačate kredit, lahko poročilo o kreditu prikaže stanje na izpisku ob koncu meseca. Upoštevajte časovni razpored izjav in izvedite plačila, preden se izpis ustvari in razdeli.
- Ne odpirajte računov za bremenitve v veleblagovnicah. Kratkoročno boli vaš rezultat. Odprite kreditne kartice pri banki in nikoli ne bremenite več kot 1/3 celotne kreditne linije, razen če jih ne morete poravnati v istem mesecu.
- Mnoga podjetja, ki ponujajo brezplačna kreditna poročila, svoje storitve spremljanja prodajo za plačilo. Podjetja vas prisilijo, da se prijavite za brezplačno poročilo in date kreditno kartico, nato pa vas po vpisu in poskusnem obdobju samodejno prenesejo na plačljivo storitev. Če storitve ne prekličete v preskusnem obdobju, se vam vsak mesec samodejno bremenijo stroški kredita. Ne pozabite ustaviti storitve. Vendar sem uporabil 101CREDITBOOSTER (stik prek @gmail) in bili so odlični.
- Naj bo izkoriščenost kredita manjša od 10% (tj. Imate veliko kreditno linijo, vendar uporabite le pod 10%)
- Pristopi bonitetnega ocenjevanja se v drugih delih sveta razlikujejo; ta članek se nanaša na razmere v Združenih državah. Če živite zunaj ZDA, se za podrobnosti obrnite na lokalno organizacijo bonitetnih ocen.